بینکنگ میں رائٹ آف اور او ٹی ایس میں کیا فرق ہے؟


جواب 1:

لکھنے کی دو قسمیں ہیں۔ پہلا محتاط اور دوسرا اصل لکھنا بند۔

پرویڈیشنل لکھنے کا مطلب ان NPA اکاؤنٹس کو لکھنا ہے جہاں اثاثوں کی درجہ بندی مشکوک ہے یا 100٪ فراہمی کی ضروریات کے ساتھ نقصان ہے۔ ان اثاثوں سے کوئی آمدنی نہیں ہوتی ہے لیکن 100٪ اضافی دفعات بینک کے منافع اور نقصان والے اکاؤنٹ سے کی گئیں ہیں۔

اس طرح وہ بینک کے لئے دوگنا نقصان ہیں کیونکہ کوئی آمدنی نہیں کمائی جاتی ہے اور ساتھ ہی انکم شناخت ، اثاثہ کی درجہ بندی اور فراہمی سے متعلق آر بی آئی کے رہنما خطوط کے تحت بیلنس شیٹ کی ضروریات کے مقصد کے لئے بھی مکمل فراہمی کی جاتی ہے۔

تاہم بینک میں ٹھوس اثاثے رہن میں ہوسکتے ہیں جو قانونی اقدامات کے ذریعے بازیافت ہوسکتے ہیں۔ بینک ان اکاؤنٹس میں مقدمہ دائر کرتے ہیں اور وہ اکاؤنٹ کی تفصیلات میمورنڈم لیجر میں رکھتے ہیں جو بینک کی اصل کتابوں میں شامل نہیں ہیں۔ ایسے بینکوں کو فائدہ ہوتا ہے کیونکہ انہیں اپنے منافع اور نقصان کے اکاؤنٹ سے 100٪ دفعات کی ضرورت نہیں ہے۔ اس کے علاوہ قانونی اقدامات سے رہن اثاثوں کی فروخت سے واجبات کی وصولی بھی ممکن ہے۔

اصل تحریری طور پر ، بینک ان قرضوں کے کھاتوں کو ختم کردیتے ہیں جہاں ٹھوس اثاثے دستیاب نہیں ہوتے ہیں ، قرض لینے والے مر چکے ہیں اور نادہندگان کے خلاف مقدمہ دائر کرنے کے باوجود بحالی کا کوئی امکان نہیں ہے۔ بعض اوقات ایسا ہوسکتا ہے یہاں تک کہ اگر قرض لینے والوں کو جیل بھیج دیا جاتا ہے تو اس کی بازیابی کا کوئی امکان نہیں ہوتا ہے۔ چونکہ بینکوں کو عدالت میں پیشی کے ذریعہ ان غیر پیداواری مقدموں میں کھاتوں کے اخراجات اٹھانا پڑتے ہیں جب وہ قانونی کارروائی سے معذرت کے ل higher اعلی حکام سے اجازت حاصل کرنے کے بعد ان اکاؤنٹس میں مقدمات درج نہ کرنے کا شعوری فیصلہ کرتے ہیں۔

اب آئیے ون ٹائم سیٹلمنٹ (او ٹی ایس) کی وضاحت کریں۔ کچھ کھاتوں میں بینکوں کو لگتا ہے کہ اگر قرضے لینے والوں کو عدالت میں جانے کے بغیر سود کی رقم میں کچھ مراعات دی جاتی ہیں تو بازیافت کا امکان موجود ہے۔ بینک کچھ قربانیاں دیتے ہیں جنھیں تکنیکی طور پر 'ہیئر کٹ' کہا جاتا ہے۔ قرض لینے والے ایک مقررہ مدت میں زیادہ سے زیادہ ایک یا زیادہ قسطوں میں بینک کے ساتھ باہمی متفقہ رقم ادا کرتے ہیں۔ اگر وہ ان کے عزم کا احترام نہیں کرتے ہیں تو بینک ان کے خلاف قانونی اقدامات اٹھا سکتا ہے۔ تاہم ، ایک بار او ٹی ایس کے آنے کے بعد ، قرض دہندہ مستقبل میں بینکوں سے مزید کریڈٹ سہولیات سے محروم ہوجاتا ہے۔


جواب 2:

جب بینک کی این پی اے کی پوزیشن خراب ہے اور وہ NPAs کی سطح کو تیزی سے کم کرنا چاہتا ہے تو قرض لینے والوں کو ایک ٹائم سیکنڈلیٹ (OTS) دیا جاتا ہے۔ اس اسکیم کے تحت ، بینک او ٹی ایس میں توسیع کریں گے ، جہاں کسی حد تک قرض پر سود کا حصہ چھوٹ دیا جاتا ہے اور قرض لینے والے کو ضروری ہے کہ وہ بقایا رقم کی ترجیحی طور پر ایک ایک مد میں ادا کرے۔ اگرچہ بینک سود میں چھوٹ دے کر کچھ رقم کی قربانی دے رہا ہے ، لیکن این پی اے اکاؤنٹ بند ہوجاتا ہے۔ اگر قرض کے واجبات کا کہنا ہے کہ Rs. 100 ، او ٹی ایس بینک کے ذریعہ 100 روپے مل سکتے ہیں 80 اور نقصان 20٪ ہوگا۔ اس رقم کو قرضوں کی مزید ری سائیکلنگ کے لئے استعمال کیا جاسکتا ہے۔

دوسری طرف ، قرضوں کا تحریری طور پر ایک بار ختم ہوجاتا ہے اور سب کے لئے اس کی بازیابی کی تمام راہیں ختم کرنے اور قرض کی وصولی کے امکانات بہت دور ہونے کے بعد ، اسے بیلنس شیٹ سے ہٹا دیا جاتا ہے۔ عام طور پر بینک کچھ شرائط طے کرتے ہیں جیسے قرض کی عمر 5 سے 8 سال ہونی چاہئے ، اثاثہ کی درجہ بندی یا تو مشکوک اثاثہ یا نقصان کا اثاثہ ہونا چاہئے ، بحالی کے امکانات بہت زیادہ مشکوک ہیں ، اور سیکیورٹیز کی اصل قیمت جو وصول کی جاتی ہے لون اس کی قیمت وغیرہ سے 10 فیصد سے بھی کم ہے۔ اگرچہ یہ قرض برانچ منیجر کی سفارشات پر لکھا گیا ہے ، اس کے بعد احتساب کے پہلو پر غور کیا جائے گا۔ مزید یہ کہ ایک بینک قرض کے تحریری ہونے کے بعد بھی قرض کے پورے واجبات کی وصولی کا حق محفوظ رکھتا ہے۔ DR ایم جے سبرامنیم


جواب 3:

بینک آف کتابوں میں مکمل طور پر تحریری طور پر لکھنے کا مطلب ہے جو وہ اس قرض کو مزید وصولی کے قابل سمجھتے ہوئے (اپنے منافع سے) فراہمی فراہم کریں گے ، وہ بیورور کے خلاف قانونی طور پر آگے بڑھیں گے۔

او ٹی ایس - ایک وقتی تصفیہ ، اگر کوئی بھی صارف اپنے باقاعدہ موڈ (ماہانہ قسط) میں ادائیگی نہیں کرسکتا ہے تو ، بینک کچھ وقت میں ایک وقتی تصفیہ پیش کرے گا جس میں کچھ ڈگمگانے ہو۔

سابق - ایک لاکھ روپے کے ایکس بینک سے لیا گیا قرض ، اسے 1200000 / - (دلچسپی کے ساتھ) ادا کرنے کی ضرورت ہے ، ماہانہ قسط میں ، فرض کریں کہ وہ 5 قسطوں کی ادائیگی کے بعد پہلے سے طے شدہ ہے ، اسے مکمل تصفیہ کے طور پر 90000 / - ادا کرنے کی ضرورت ہے ، لیکن گاہک کی وجہ سے قسطوں کی ادائیگی میں ناکامی ، بینک اسے 70kor 60 k ادا کرنے کی پیش کش کرسکتا ہے جیسے معاہدہ طے کرنا ہے اور معاہدہ طے کرنے کے لئے گاہک کو 70k (بینک کے ذریعہ طے شدہ) کے وقت ادائیگی کرنے کی ضرورت ہوتی ہے ، اسے او ٹی ایس کہتے ہیں ، ایک وقتی تصفیہ۔


جواب 4:

بینک آف کتابوں میں مکمل طور پر تحریری طور پر لکھنے کا مطلب ہے جو وہ اس قرض کو مزید وصولی کے قابل سمجھتے ہوئے (اپنے منافع سے) فراہمی فراہم کریں گے ، وہ بیورور کے خلاف قانونی طور پر آگے بڑھیں گے۔

او ٹی ایس - ایک وقتی تصفیہ ، اگر کوئی بھی صارف اپنے باقاعدہ موڈ (ماہانہ قسط) میں ادائیگی نہیں کرسکتا ہے تو ، بینک کچھ وقت میں ایک وقتی تصفیہ پیش کرے گا جس میں کچھ ڈگمگانے ہو۔

سابق - ایک لاکھ روپے کے ایکس بینک سے لیا گیا قرض ، اسے 1200000 / - (دلچسپی کے ساتھ) ادا کرنے کی ضرورت ہے ، ماہانہ قسط میں ، فرض کریں کہ وہ 5 قسطوں کی ادائیگی کے بعد پہلے سے طے شدہ ہے ، اسے مکمل تصفیہ کے طور پر 90000 / - ادا کرنے کی ضرورت ہے ، لیکن گاہک کی وجہ سے قسطوں کی ادائیگی میں ناکامی ، بینک اسے 70kor 60 k ادا کرنے کی پیش کش کرسکتا ہے جیسے معاہدہ طے کرنا ہے اور معاہدہ طے کرنے کے لئے گاہک کو 70k (بینک کے ذریعہ طے شدہ) کے وقت ادائیگی کرنے کی ضرورت ہوتی ہے ، اسے او ٹی ایس کہتے ہیں ، ایک وقتی تصفیہ۔